“집 팔아 통장에 넣으면?” 기초연금 끊길 수 있는 이유

은퇴 후 생활비를 마련하려고 살던 집을 정리하고 작은 집으로 옮기거나, 아예 부동산을 처분해 예금으로 보유하려는 분들이 많습니다.

 

저도 주변에서 “집을 팔아 통장에 넣으면 기초연금이 끊기는 것 아니냐”는 이야기를 듣고 궁금해졌는데요.

 

알아보니 중요한 건 재산 총액만이 아니었습니다.

 

부동산을 그대로 보유할 때와 현금·예금으로 바꿨을 때 적용되는 공제 방식이 다르기 때문입니다.

 

 

 

 

기초연금은 ‘재산 얼마’가 아니라 소득인정액을 봅니다

2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2천 원입니다.

 

여기서 247만 원은 실제 월급이나 국민연금 수령액만 의미하는 게 아닙니다.

 

소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

 

근로소득이나 국민연금 같은 소득뿐 아니라 주택, 토지, 예금, 적금, 증권 등의 재산도 일정한 방식으로 월소득으로 환산합니다.

 

따라서 “집이 3억 있으니 탈락”, “예금이 2억 있으니 탈락”처럼 단순하게 판단하기는 어렵습니다.

 

 

 

부동산 현금화가 중요한 이유는 ‘공제액 차이’

기초연금 재산 계산에서는 일반재산과 금융재산의 공제 방식이 다릅니다.

구분	주요 재산	2026년 공제 기준
일반재산	주택, 토지, 건축물, 임차보증금 등	대도시 1억 3,500만 원
일반재산	위와 동일	중소도시 8,500만 원
일반재산	위와 동일	농어촌 7,250만 원
금융재산	현금, 예금, 적금, 보험, 증권 등	가구당 2,000만 원
재산 소득환산율	공제 후 재산	연 4%

여기서 차이가 보이죠.

 

대도시에 거주한다면 일반재산은 1억 3,500만 원까지 기본재산액 공제가 가능하지만, 금융재산 공제는 가구당 2,000만 원입니다.

 

그래서 같은 규모의 재산이라도 집에서 예금으로 형태가 바뀌면 소득인정액이 올라갈 수 있습니다.

 

 

 

3억짜리 재산을 예로 계산해보면?

다른 재산이나 부채, 소득이 없고 기초연금에서 평가되는 재산가액이 3억 원이라고 단순 가정해보겠습니다.

 

 

대도시 거주자가 3억 원의 일반재산을 가지고 있다면,

 

3억 원 - 1억 3,500만 원 = 1억 6,500만 원

 

여기에 연 4%를 적용해 12개월로 나누면 재산의 월 소득환산액은 약 55만 원입니다.

 

 

그런데 이를 전부 금융재산 3억 원으로 보유하면,

 

3억 원 - 2,000만 원 = 2억 8,000만 원

 

같은 방식으로 환산하면 월 약 93만 3천 원이 됩니다.

 

 

단순 비교만 해도 소득인정액이 월 약 38만 원 증가하는 셈입니다.

 

즉 집을 팔았다는 사실 때문에 기초연금이 중단되는 것이 아니라, 일반재산에 적용되던 큰 기본공제가 사라지고 금융재산 공제로 바뀌면서 소득인정액이 상승하는 것이 핵심입니다.

 

 

 

그렇다고 집을 팔면 무조건 기초연금에서 탈락할까?

그건 아닙니다.

 

집을 팔고 받은 돈을 어떻게 활용하는지에 따라 결과가 크게 달라집니다.

 

예를 들어 기존 주택을 처분한 뒤 더 저렴한 주택을 구입할 수도 있고, 전·월세 보증금으로 사용할 수도 있습니다.

 

인정되는 부채를 상환하거나 실제 생활비로 지출하면서 금융재산이 줄어들 수도 있죠.

 

반대로 집을 팔고 매각대금 대부분을 예금이나 적금에 그대로 넣어두면 금융재산이 크게 증가하기 때문에 기초연금 소득인정액에는 상대적으로 불리할 가능성이 높습니다.

 

또 하나 알아둘 점은 주택의 기초연금 평가금액과 실제 매매가격이 반드시 같지는 않다는 것입니다.

 

주택 등 일반재산은 공적자료상의 평가금액을 기준으로 반영되는 반면, 집을 팔고 실제 매매대금이 통장에 들어오면 금융재산으로 확인될 수 있습니다.

 

그래서 “3억짜리 집을 팔아 3억 예금이 됐으니 재산은 똑같다”라고 단순 비교하면 실제 소득인정액 변화를 놓칠 수 있습니다.

 

 

 

집을 팔기 전에 이것부터 확인하세요

기초연금을 받고 있거나 수급 기준에 가까운 분이라면 부동산 현금화 전에 현재 소득인정액부터 계산해보는 것이 좋습니다.

특히 아래 항목을 함께 확인해야 합니다.

• 현재 주택의 기초연금 평가가액
• 기존 예·적금 등 금융재산
• 주택 매각 후 남을 실제 현금
• 대출 등 인정 가능한 부채
• 국민연금·이자소득 등 다른 소득

 

선정기준액과 차이가 충분하다면 집을 팔아도 계속 받을 수 있습니다.

 

반대로 현재 소득인정액이 기준선에 가까운 경우에는 금융재산 증가로 수급 자격이 달라질 수 있으니 매매계약 전에 모의계산이나 상담을 받아보는 편이 안전합니다.

 

참고로 재산을 단순히 자녀에게 넘겨 소득인정액을 낮추려는 방법도 주의해야 합니다.

 

처분하거나 증여한 재산 역시 조사 과정에서 별도로 반영될 수 있어 단순 명의 이전만으로 재산이 사라진다고 볼 수 없습니다.

 

 

결론

기초연금에서 중요한 것은 집을 팔았느냐가 아니라 부동산 현금화 이후 소득인정액이 얼마가 되느냐입니다.

 

일반재산은 지역별 기본재산액 공제가 크지만 금융재산 공제는 가구당 2,000만 원이기 때문에, 주택 매각대금을 예금으로 장기간 보유하면 소득인정액이 올라갈 수 있습니다.

 

은퇴 후 집을 처분할 계획이라면 세금과 생활비만 계산하지 말고 기초연금 소득인정액 변화까지 함께 계산해보는 것이 노후 자금 계획에서 중요한 포인트입니다.

 

※ 위 계산은 제도 이해를 위한 단순 사례입니다. 실제 기초연금 판정은 본인과 배우자의 소득·재산, 부채, 재산 종류와 평가액 등에 따라 달라질 수 있습니다.

출처

• 보건복지부, 2026년도 기초연금 선정기준액 관련 자료
• 국민연금공단, 기초연금 수급 요건 및 선정기준액
• 국민연금연구원, 기초연금 소득인정액 산식 및 재산 평가 기준 자료